박곰희의 연금부자수업 - 4개 통장과 나만의 연금 포트폴리오 정리

유튜브 박곰희 TV에서 좋은 강의를 많이 들어왔기 때문에 "박곰희의 연금부자수업"도 자연스럽게 선택해서 읽게 되었다. 
책에서는 은퇴 자금이 얼마나 필요한지부터 연금을 어떻게 준비해야 하는지, 그리고 실제로 4개의 통장을 활용해 투자하는 방법까지 구체적으로 설명한다. 
평소 유튜브 강의를 많이 봐서인지 책을 읽으면서 저자의 목소리가 들리는 듯한 느낌도 들었다. ^^

나이가 들면서 연금의 필요성은 충분히 느끼고 있다. 
그래서 이번 글에서는 '왜 연금이 필요한가'보다는 책에서 소개한 내용을 바탕으로 연금계좌를 어떻게 나누고 어떻게 투자할 것이지를 나중에 다시 참고할 수 있도록 정리해보려고 한다. 

연금저축 600만원 + IRP 300만원

책에서는 4개의 통장을 활용하는 방법을 소개하지만 현재 내가 운용하고 있는 것은 연금저축과 IRP 두 개다.
당장은 여유자금이 많지 않기 때문에 우선 연금저축 연 600만원, IRP 연 300만원을 채워 세액공제 한도인 연 900만원을 활용하는 데 초점을 맞추려고 한다.
현재 연금저축은 연 600만원까지, IRP 등을 포함한 연금계좌 전체로는 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있다.

앞으로 자금에 여유가 생긴다면 ISA도 추가할 생각이다.
ISA는 우선 월 50만원 정도부터 시작해서 점차 납입액을 늘리고, 장기적으로는 연간 납입한도인 2,000만원을 활용하는 것이 목표다.
그 이후에도 여유자금이 있다면 세액공제 한도를 초과한 금액을 연금저축에 추가로 납입하는 방향을 생각하고 있다.

연금저축 자산배분 방법

책에서는 연금저축에서 활용할 수 있는 여러가지 자산배분 방법을 소개한다.
주식(60%)과 채권(40%)로 나누는 6:4 포트폴리오,
채권(25%), 금(25%), 달러(25%), 주식(25%)로 균등 배분하는 영구 포트폴리오, 
장기채권(40%), 중기채권(15%), 원자재(7.5%), 금(7.5%), 주식(30%)로 나누어 모든 계절에 강한 올시즌 포트폴리오가 있다. 

수익률이 가장 높은 자산 하나를 찾는 것이 아니라 서로 움직임이 다른 자산을 함께 보유해 변동성을 줄이는 것이 공통적인 특징이다.
나는 이 가운데 국내외 주식, 채권, 달러, 금, 리츠 등을 함께 가져가는 방향으로 박곰희 포트폴리오를 수정해 구성해봤다.

총 1,800만원을 기준으로 채권 20%, 금 5%, 달러 5%, 배당주 10%, 리츠 5%, 국내주식 30%, 해외주식 25%로 나누었다.

책에서 소개하는 박곰희 포트폴리오에 내가 이해하기 쉽고 실제로 오래 유지할 수 있도록 종목과 비중을 조금 바꿔봤다.
앞으로 실제 운용하면서 비중이나 종목은 계속 조정할 생각이다.

※ 위 포트폴리오는 개인적인 연금 운용 계획을 기록한 것으로 투자 추천을 위한 것이 아니다.

IRP는 TDF로 간단하게

IRP는 조금 다르게 운영할 생각이다.
책에서 소개한 것처럼 은퇴 예상 시점에 맞는 TDF(Target Date Fund)​를 활용하면 직접 여러 자산의 비중을 계속 조정해야 하는 부담을 줄일 수 있다.
삼성, 미래에셋, 한국투자 등 여러 운용사의 TDF를 비교해보고 내 은퇴 예상 연도에 맞는 상품으로 세팅해볼 생각이다.

ISA는 월배당 ETF 중심으로

마지막으로 ISA를 시작한다면 월배당 ETF를 중심으로 운용해보고 싶다.
ISA는 계좌 안에서 발생한 손익을 통산하고 일정 금액까지 비과세, 이를 초과하는 순이익에는 9.9% 분리과세가 적용되기 때문에 이자와 배당이 꾸준히 발생하는 상품을 운용할 때 절세 효과를 활용할 수 있다.

아직 ISA를 시작하지 않았기 때문에 이 부분은 실제 계좌를 만들고 운용하면서 다시 정리해볼 생각이다.

"박곰희의 연금부자수업"을 읽고 가장 도움이 됐던 것은 새로운 투자상품을 알게 된 것보다 연금을 어떤 계좌에 담고, 각 계좌를 어떤 목적으로 운영할 것인지 구체적으로 생각해보게 된 것​이었다.

일단 지금 할 수 있는 연금저축과 IRP부터 꾸준히 채워가면서 하나씩 실행해봐야겠다.